Comparer deux devis d'assurance pro : noter la protection avant le prix
Deux offres portant le même nom peuvent couvrir des réalités différentes. La matrice AssuroWeb force une lecture en dix dimensions pondérées et conserve une règle simple : une exclusion centrale ne peut pas être compensée par une prime basse.
Matrice pondérée de comparaison
Remplissez les notes après lecture du devis, des conditions et des réponses écrites obtenues.
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Le référentiel détaillé : ce que signifie chaque critère
1. Activités et assurés couverts · 15 points
Comparez les activités acceptées au travail réellement facturé, y compris prestations accessoires, filiales, dirigeants, salariés, stagiaires et sous-traitants. Une définition générique ou un code d'activité n'est pas suffisant si une mission significative reste ambiguë.
2. Déclenchement et garanties utiles · 12 points
Partez de scénarios concrets : erreur de conseil, dommage sur site, atteinte aux données, incendie, panne, indisponibilité ou accident. Recherchez la garantie qui répond, son déclencheur et les conditions cumulatives. Une longue liste commerciale ne vaut pas une réponse par scénario.
3. Exclusions et exceptions · 12 points
Lisez l'exclusion avec ses définitions, renvois et éventuelles réintégrations. Notez 0 si une activité centrale est exclue ; 1 ou 2 si le texte rend la réponse trop incertaine ; 4 ou 5 lorsque les principaux scénarios restent couverts avec des limites compréhensibles.
4. Plafonds et sous-limites · 12 points
Distinguez plafond par sinistre, par année, par victime et sous-limite. Vérifiez si les frais de défense consomment le plafond. Reliez chaque montant à la perte maximale plausible et aux exigences des clients, bailleurs ou financeurs.
5. Franchises et carences · 8 points
Comparez montant fixe, pourcentage, minimum, maximum et délai temporel. Une franchise de 10 % sans maximum peut être plus difficile à financer qu'un montant fixe pourtant supérieur sur un petit sinistre.
6. Territoires et couverture dans le temps · 10 points
Vérifiez pays de mission, lieu du dommage, domicile du client et juridiction. Pour la couverture temporelle, identifiez fait générateur ou réclamation, reprise du passé, connaissance antérieure, date de continuité et période subséquente.
7. Capital, durée et continuité · 8 points
Pour les pertes d'exploitation, testez le capital et la durée contre un scénario réaliste de reprise. Pour la cyberassurance, examinez interruption propre, carence de prestataire, frais supplémentaires et méthode de calcul.
8. Défense, assistance et services · 8 points
Identifiez qui choisit l'avocat ou l'expert, quand appeler, quels frais nécessitent un accord et si l'assistance fonctionne vingt-quatre heures sur vingt-quatre. Un service utile doit disposer d'un numéro, d'une procédure et d'une limite.
9. Obligations et prévention · 8 points
Relevez les déclarations à faire, délais de notification, protections imposées, maintenance et conséquences d'un manquement. Une garantie peut sembler large mais dépendre d'une mesure absente le jour du sinistre.
10. Clarté, preuves et gestion · 7 points
Notez la cohérence entre proposition, conditions particulières, générales, annexes et réponses écrites. Conservez la version de chaque document et demandez la correction de toute divergence avant signature.
Les six alertes éliminatoires à traiter avant le score
- Activité principale absente ou exclue.
- Plafond inférieur à une obligation contractuelle incontournable.
- Territoire ou juridiction d'un client majeur hors périmètre.
- Fait, incident ou circonstance connue non traité dans le dossier.
- Mesure de prévention contractuelle impossible à respecter.
- Durée d'indemnisation manifestement plus courte que le délai de reprise.
Si l'une de ces alertes existe, marquez-la séparément et demandez une correction écrite. Le classement final ne doit intervenir qu'après sa résolution.
Comment comparer le prix sans fausser la matrice
Le prix n'entre volontairement pas dans les 100 points de protection. Calculez d'abord la qualité contractuelle, puis comparez la prime et le coût d'un sinistre retenu. Cette séparation évite qu'une économie annuelle limitée compense mathématiquement une exclusion structurante.
Une lecture utile comporte donc trois nombres : score de protection, prime annuelle toutes taxes comprises et reste à charge dans deux scénarios. Par exemple, une offre A à 82/100 peut coûter 900 € de plus qu'une offre B à 68/100 ; si B applique une sous-limite de 25 000 € à un scénario évalué à 150 000 €, l'écart de prime change de signification.
Exemple complet de décision
Une agence numérique compare deux RC Pro. L'offre A obtient 76/100 : activités bien décrites, plafond élevé, mais exclusion cyber large et franchise proportionnelle. L'offre B obtient 83/100 : plafond un peu plus faible, mais activités, données, sous-traitants et dommages immatériels sont clairement traités. Le principal client exige un plafond que les deux offres respectent.
La matrice ne désigne pas automatiquement B. Elle révèle les questions finales : l'agence dispose-t-elle d'une cyberassurance séparée qui ferme l'écart d'A ? Le plafond inférieur de B couvre-t-il le scénario sévère ? Quel montant produit la franchise proportionnelle ? Après réponses, les notes sont mises à jour et la décision documentée avec les documents qui la fondent.
Méthode, reproductibilité et versions
Les dix poids totalisent 100. L'adéquation des activités reçoit le poids le plus élevé, car aucune qualité secondaire ne remplace un périmètre correct. Garanties, exclusions et plafonds reçoivent chacun 12 points. Les autres dimensions complètent la réponse opérationnelle, temporelle et documentaire.
Cette pondération est une méthode AssuroWeb. Elle ne reproduit pas le scoring d'un assureur et ne doit pas être présentée comme telle. Conservez les notes et leur justification avec la date, le nom exact de l'offre et la version des conditions ; une nouvelle édition du contrat impose une nouvelle lecture.